«Банки — это зло, но зло неизбежное…».

«Чем больше ты должен банку, тем беспокойнее живешь. Я быстро понял, что не хочу кормить банки и каких-то чужих ленивых людей. С тех пор я кредитами не пользовался. Считаю, что кредиты — это беда развивающихся стран и плохо образованных людей. Это все равно что верить в Деда Мороза. В Германии в это давно наигрались. Там есть понятие Sparkasse. Это заведение с одним окошечком и большой железной дверью. Вся прелесть в том, что ты можешь принести и положить туда деньги. Если нужно, то забрать их. Никто особенно не задумывается о кредитах или доходах по вкладам…»
Есть несколько основных моделей работы с вкладами населения.

Первая и самая понятная — это когда дорого привлеченные вклады физлиц выдаются этим же физлицам в виде еще более дорогих (и сверхдорогих) потребительских и карточных кредитов. Модель «не очень» с точки зрения этики, но законна и работает.

Вторая модель — когда вклады, привлеченные по относительно низким ставкам, выдаются качественным, в том числе первоклассным корпоративным, заемщикам. Это модель работы госбанков и иностранных «дочек», которые, помимо физлиц, еще имеют и другие доступные источники фондирования. Для средних и мелких банков она, как правило, недоступна.

Третья модель — привлечение вкладов населения по повышенным ставкам, с последующим вложением в развитие собственного бизнеса акционеров банка. По «странному» стечению обстоятельств, это обычно оказывается высокорискованный бизнес, вкладываться в который собственными деньгами владельцам не хочется. Наиболее популярный вид таких вложений — девелоперские проекты и недвижимость. При спокойном состоянии рынка и если владельцы банка не «зарываются», такие банки вполне могут существовать годами. Но с приходом кризиса все меняется, и такие банки становятся крайне уязвимыми. Особенно в случае «набега» вкладчиков. Единственный действенный способ их спасения в такой ситуации — значительные внешние финансовые вливания, которые акционеры банка обычно не хотят или не могут сделать.

Есть и четвертая модель — криминальная. Привлеченные заоблачными процентами физлица, к тому же защищенные страховкой АСВ, несут свои деньги в банк не глядя. А банк уже подготавливается к «распилу».